Energiebespaarlening voor huiseigenaar met kleine beurs
Vanaf 1 november 2022 is het voor huishoudens met een verzamelinkomen tot € 45.014 mogelijk om een Energiebespaarlening (EBL) af te sluiten bij het Nationaal Warmtefonds tegen 0% rente. Hiermee moeten huiseigenaren nog beter in staat zijn om hun huis te verduurzamen. Dit kondigde minister De Jonge van Volkshuisvesting en Ruimtelijke Ordening op 14 september 2022 aan.
De mogelijkheid van een renteloze EBL voor verduurzaming van de woning geldt alleen voor huishoudens met een inkomen dat lager is dan € 45.014 per jaar. Deze inkomensgrens is gelijk aan de grens waarin sociale huurwoningen toegewezen worden (grens meerpersoonshuishouden). In januari 2023 zal de inkomensgrens in beginsel geïndexeerd worden. De verwachting is dat dit ook gebeurt met de renteloze EBL-inkomensgrens.
Renteloze lening tijdelijk?
De verruiming van toegang tot de EBL door deze renteloos te maken, gaat in ieder geval 2 jaar duren. Dat wil zeggen: voor iedereen die in deze periode van 1 november 2022 tot 1 november 2024 een EBL afsluit en voldoet aan de voorwaarden, geldt dat de rente 0% is én blijft gedurende de hele looptijd.
De ingangsdatum is dus van belang. De rente verandert tijdens de looptijd van de lening niet.
De minister beziet na 2 jaar hoe succesvol de regeling is en of die moet worden aangepast dan wel afgeschaft.
Wat is de Energiebespaarlening ook alweer?
De Energiebespaarlening wordt gefinancierd door het Nationaal Warmtefonds, een initiatief van de Rijksoverheid. De lening met 0% rente is een van de maatregelen om verduurzaming te versnellen en moet leiden tot energiebesparing en een lagere energierekening. Kredietverstrekkers zoals banken nemen deel in de financiering van het fonds. De afgelopen jaren is het uitgegroeid tot een fonds dat de verduurzaming van woningen van eigenaar-bewoners en Verenigingen van Eigenaars op grote schaal stimuleert. Het fonds helpt deze doelgroepen aan laagdrempelige financieringsmogelijkheden.
De belangrijkste voorwaarden om in aanmerking te komen voor een EBL zijn:
- De lener moet eigenaar en bewoner zijn.
- De lening ligt tussen de € 1.000 en € 65.000.
- Het is altijd een annuïteitenlening.
- Het geld komt in een depot en moet worden besteed aan energiebesparende maatregelen. Al genomen maatregelen kunnen achteraf worden gefinancierd, mits deze niet langer dan 2 maanden voor de lening zijn gefactureerd.
- Er zijn geen afsluitkosten.
- Het is een onderhandse lening (geen hypothecaire zekerheid), waardoor geen gang naar de notaris nodig is.
- Er kan altijd extra boetevrij worden afgelost (minimaal € 250 per keer).
- Er is een keuze uit verschillende looptijden (7,10, 15 of 20 jaar). De looptijd van 20 jaar is alleen mogelijk bij een lening boven de € 15.000.
- Gedurende de hele looptijd staat de rente vast.
Toetsing bij 0% rente
Een EBL is géén hypothecair krediet. Er hoeft in zoverre niet getoetst te worden aan de hypothecaire leennormen volgens de Tijdelijke regeling hypothecair krediet (Trhk). Maar het zou natuurlijk onverantwoord kunnen zijn om helemaal niet te toetsen. Toetsing gebeurt dan ook op basis van consumptieve leennormen.
Bij een rente van 0% betekent dit niet dat er helemaal geen maandlasten zijn. Omdat de EBL een annuïtair aflossingsschema kent, is er wel degelijk een maandlast.
Aanvragen lening EBL
Een consument kan zelf via de site van het Nationaal Warmtefonds een EBL aanvragen. Het kan zijn dat hij daar hulp bij nodig heeft. Dat kan een rol van de hypotheekadviseur zijn.
In combinatie met subsidie ISDE
ISDE staat voor Investeringssubsidie duurzame energie en energiebesparing. Eigenaren van een koopwoning (die ook hoofdverblijf is) kunnen gebruikmaken van deze subsidie bij de aanschaf van een (hybride) warmtepomp, zonneboiler en diverse typen isolatiemaatregelen. Ook een aansluiting op een warmtenet is subsidiabel.
Als iemand een renteloze EBL kan afsluiten en minimaal 2 energiebesparende maatregelen treft, krijgt hij (maximaal) 30% ISDE-subsidie op de getroffen maatregelen. Met deze subsidie kan de huiseigenaar met een EBL de eerste jaren de aflossing van de lening betalen.
Inkomensgrens kan ‘zuur’ uitpakken
Een eigenaar-bewoner die net iets meer dan € 45.014 per jaar verdient, moet wel ‘gewoon’ de rente betalen. In september 2022 ligt de rente (voor een EBL van 10 jaar) op 3,45%. Iemand die € 20.000 leent, is daarmee over de hele looptijd van 120 maanden ruim € 3.660 meer kwijt aan rente dan iemand met een inkomen onder de grens van € 45.014.
De rente over een EBL is overigens in beginsel wel gewoon aftrekbaar: het is weliswaar geen hypothecaire lening, maar wel een eigenwoningschuld: door het aflossingsschema en de besteding aan de eigen woning, voldoe je aan de voorwaarden voor kwalificatie van de lening tot eigenwoningschuld. Dit zou alleen anders zijn, wanneer er nog een eigenwoningreserve is, of een niet gevolgd aflossingsschema uit een eerder ontstane aflossingsstand.
En let op, er zijn provincies en gemeenten die een eigen subsidieregeling hebben, waarmee eigenaar-bewoners een rentekorting kunnen krijgen op de EBL.
Meer weten?
Ook in een aantal opleidingen van NIBE-SVV kom je meer te weten over de financiering van verduurzaming van woningen:
- Adviseur Duurzaam Wonen
- Awareness Duurzaamheid
- Duurzaamheid in de Financiële Dienstverlening
- Wft Hypothecair Krediet
- Woningfinanciering
Wil je altijd op de hoogte zijn van de nieuwste ontwikkelingen? Met de handige tool Wft Triple A ben je Altijd Aantoonbaar Actueel. Probeer de tool 2 maanden gratis en sluit een proefabonnement af.
