Verplichte AOV voor de ZZP-er

Het is een serieus probleem dat zoveel ZZP-ers geen AOV willen of kunnen sluiten. Nadenken over een oplossing zou helpen. Liefst voor je de oplossing publiceert. 

Er is (weer eens) discussie over een AOV voor de ZZP-er. Dit keer naar aanleiding van een artikel van Maarten Camps (directeur-generaal EZ), die een proef voorstelt met een verplichte AOV met een opt-outregeling. Via zo’n opt-outregeling zou een inkomensgrens kunnen blijken, waaronder die AOV verplicht zou kunnen zijn.
 
Je komt natuurlijk nooit ergens als mooie ideeën meteen stukgeschoten worden, maar (u begreep na het eerste deel van deze zin al dat er een ‘maar’ zou komen) ik voorzie wel wat fundamentele problemen. Een verplichte verzekering met een opt-outregeling is geen verplichte verzekering meer. ZZP-ers die nu geen AOV sluiten, hebben daar een reden voor. Soms geen goede reden (veel te duur, ik ben jong, gezond, wat kan mij gebeuren), maar toch. Die kiezen natuurlijk meteen voor de opt-out. Vooral de ZZP-ers met een matige of slechte gezondheid, hoge leeftijd of een risicovol beroep zouden vrijwillig in de ‘verplichte’ verzekering blijven. Verzekeringsjongens (m/v) kennen dit effect: antiselectie. Gevolg: onbetaalbare premie.
 
Dat brengt het tweede probleem: wie moet deze verplichte verzekering uitvoeren? Privaat of publiek? Als particuliere verzekeraars de verzekering moeten uitvoeren, stellen zij natuurlijk gezondheidswaarborgen. Dat betekent dat de ZZP-ers die zo’n verzekering het meest nodig hebben, meteen buiten de boot vallen. Een ‘verplichte’ verzekering vereist dus ook acceptatieplicht aan de kant van de verzekeraars. Maar dat werkt niet. Daar begint geen verzekeraar aan, zolang de klant wél de opt-out-mogelijkheid heeft. En zelfs als een verzekeraar het wel zou doen: gezien de antiselectie zou de premie zo hoog zijn dat deze voor de laagstbetaalde ZZP-ers toch weer onbetaalbaar wordt. Over die premie gesproken: mag elke verzekeraar die zelf bepalen? Mag hij leeftijds- of beroepsrisicogebonden tarieven hanteren?
 
Of toch maar publiek uit te voeren? Dat past niet bij de tijdgeest. Maar het geeft ook problemen voor ZZP-ers die nu een private AOV hebben. Ja, opzeggen. Maar wat als de wetgever (en zo zijn wetgevers) over drie jaar bedenkt dat de publieke regeling te duur is en deze toch weer afschaft? Dan moeten die ZZP-ers (ouder, slechtere gezondheid) opnieuw een private verzekeraar zien te vinden?
 
Geweldig sympatiek idee. Voor een serieus probleem. Maar liever een suggestie waarover wel is doorgedacht.