Provisieverbod en uitvaartverzekeringen
Eén van de argumenten als het gaat om de (on)wenselijkheid van het provisieverbod, is dat dit verbod een flinke drempel betekent bij de toegangspoort naar financieel advies. Want: een beetje afhankelijk van het soort advies is een consument toch al snel een paar honderd en soms zelfs meer dan tweeduizend euro kwijt. Voor een advies. En – in het oog van de gemiddelde klant – dan heb je nog niets. Nou ja, een advies.
Een goed financieel advies is zijn geld waard. Met een goed financieel advies is een klant ondanks de kosten vaak toch voordeliger uit, zij het meestal pas op wat langere termijn. Als iemand een hypotheek wil sluiten (een huis wil kopen), zijn pensioen goed wil regelen of als ondernemer of zzp-er over een arbeidsongeschiktheidsverzekering nadenkt, is een goed advies een betere optie dan geen advies. Juist in een tijd dat er steeds meer zzp-ers zijn, is elke drempel naar een fatsoenlijke arbeidsongeschiktheidsvoorziening er één te veel. Een goed advies is de kosten waard, omdat bij die producten een goede adviseur niet alleen naar het financiële product kijkt, maar naar de gehele huidige en verwachte inkomens- en vermogenspositie van de klant.
Er zijn ook producten die onder het provisieverbod vallen, waarbij ik me afvraag of het eigenlijk wel erg is dat er een drempel ligt. Dat vraag ik me vooral af bij de uitvaartverzekering. Anders dan bij de arbeidsongeschiktheidsverzekering heb ik ook nog niet gehoord van consumenten die in problemen gekomen zijn omdat zij geen uitvaartverzekering hadden. Ik verwacht dat ook niet. Weliswaar kan iedereen onverwacht met een overlijden worden geconfronteerd: uiteindelijk zijn die kosten toch heel bescheiden in vergelijking met de financiële risico’s die gekoppeld zijn aan het wegvallen van inkomen of het kopen van een huis. En vaak nog worden die kosten voor een deel gecompenseerd omdat loon of uitkering nog een korte periode doorlopen.
Ook de Wft kenmerkt de uitvaartverzekering niet als complex of impactvol. Terecht. Uitvaartverzekering is geen adviesgevoelig product. Een beetje auto kost al meer dan de gemiddelde begrafenis of crematie en heeft daarmee een grotere impact op de financiële situatie van een huishouden. Toch ken ik niemand die de autocascoverzekering als een adviesgevoelig product ziet.
Maar kwam dan niet onlangs in het nieuws dat sinds het provisieverbod het aantal gemeentelijke uitvaarten sterk is gestegen? Ja, maar als dat waar is, dan moet dat een andere oorzaak hebben. Het provisieverbod dateert van 2013. Uitvaartverzekeringen sluit je in het algemeen niet kort voor je overlijden. Het is uiterst onwaarschijnlijk dat van degenen die de afgelopen drie jaar zijn overleden een dermate grote groep na 2013 alsnog een uitvaartverzekering zou hebben gesloten.
