Hoe blijft de fatbike verzekerbaar?

Het aanbod van verzekeringen voor elektrische fatbikes lijkt te slinken vanwege het alarmerend hoge diefstalpercentage. In de zomer van 2023 wordt gemeld dat 9 op de 10 nieuwe elektrische fatbikes gestolen worden, waardoor verzekeraars terughoudend zijn om verzekeringen aan te bieden. Alternatieven zoals ingebouwde GPS-trackers en opsporingsabonnementen worden geopperd, maar wat bepaalt eigenlijk de verzekerbaarheid van deze specifieke fietsen en waarom variëren de eisen van verzekeraars zo sterk?

De afweging van de fietser bij verzekeringen

Stel je voor: een fietser bezit een prijzige fiets en schat de kans op diefstal op 15% in 3 jaar. Op het eerste gezicht lijkt de verzekering hem 375 euro waard te zijn, maar er spelen meer overwegingen mee. Hij prefereert de zekerheid van een vergoeding van 2.000 euro (de waarde van de fiets minus de premie) boven het risico van een diefstal zonder verzekering. Let op: dit voorbeeld is vereenvoudigd en houdt geen rekening met het feit dat de verzekering na diefstal stopt of met gedragsveranderingen van de fietser door de verzekering.

Het perspectief van de verzekeraar

Verzekeraars baseren zich op data om de risico's te beoordelen en te begrenzen. De diefstalcijfers variëren sterk per regio en fietssoort. Ze nemen voorzichtiger aannames in de premies op dan individuele inschattingen van fietsers.

Toeval en risicospreiding

Hoewel criminaliteit niet als toeval kan worden beschouwd, geldt dit wel voor individuele diefstallen. Verzekeraars kunnen door risicospreiding het totale verzekerde risico verlagen, al verschilt de diefstalkans sterk per regio en type fiets.

Vermijdbaar risico is moeilijk verzekerbaar

Verzekeraars willen geen vermijdbare risico's dekken. Gedrag dat het risico vergroot, zoals roekeloosheid door een verzekering, valt hieronder. Dit resulteert in hogere premies. Een hoge diefstalkans maakt de premie onbetaalbaar. Solidariteit tussen verschillende fietsgroepen om de kosten te delen werkt niet in een concurrerende markt.

Onverzekerbaar of meer preventie?

Als verzekeraars niet meer vrijwillig verzekeren, zijn er andere opties: pooling lijkt op verzekeren maar heeft zijn limieten, eigen risico's en kortingen stimuleren preventie, terwijl verplichte preventie, zoals extra sloten en GPS-trackers, de diefstalkans verkleint.

De rol van actuarissen bij verzekeraars

Actuarissen bij verzekeraars maken risco’s meetbaar en beheersbaar. Ze proberen diverse risico's, van gezondheidskosten tot klimaatrisico's, wiskundig grip te krijgen op.

De verzekerbaarheid van fietsen hangt af van diverse complexe factoren. Verzekeraars zoeken naar nieuwe manieren om risico's te beheren, terwijl fietsers hun gedrag en preventieve maatregelen moeten overwegen om het risico te minimaliseren.

Dit is een samenvatting van het artikel ‘Hoe houden we de fatbike verzekerbaar?’. Auteur: Dr. A.E. (Angela) van Heerwaarden AAG. Lees het gehele artikel op Platform Flink.